Zdolność kredytowa i historia kredytowa to dwa główne czynniki, które instytucje finansowe biorą pod uwagę, rozpatrując wnioski o kredyt. Oznacza to, że na decyzję kredytową wpływa nie tylko obecny stan naszych finansów, ale też to, jak wywiązywaliśmy się ze spłaty wcześniejszych zobowiązań. Czy w związku z tym osoby, które ogłosiły upadłość konsumencką w przeszłości, nie mają szansy na kredyt? Jak długo upadłość widnieje w historii kredytowej i jak poprawić zdolność kredytową po upadłości konsumenckiej? Na te pytania odpowiemy w poniższym artykule!
Ogłoszenie upadłości konsumenckiej: Podstawowe informacje
Upadłość konsumencka to rodzaj postępowania upadłościowego, z którego skorzystać mogą osoby fizyczne nieprowadzące działalności gospodarczej. To rozwiązanie prawne pozwalające na uporządkowanie swoich finansów w sytuacji, gdy dłużnik nie jest w stanie spłacać wymagalnych zobowiązań pieniężnych (np. kredyt hipoteczny, pożyczki osobiste, zaległy czynsz).
Ogłoszenie upadłości konsumenckiej możliwe jest tylko na skutek decyzji sądu, która zapada na podstawie oceny sytuacji finansowej dłużnika (m.in. czas opóźnień w spłacie zobowiązań, wysokość zadłużenia, zdolność do dalszej spłaty). Postępowanie sądowe w sprawie upadłości może rozpocząć się na wniosek dłużnika lub wierzycieli.
Postępowanie w sprawie upadłości ma na celu pomoc dłużnikowi w wyjściu z niewypłacalności, ale też zaspokojenie roszczeń wierzycieli w jak największym stopniu.
Konsekwencje upadłości konsumenckiej
- Likwidacja majątku dłużnika w celu uzyskania środków na proporcjonalną spłatę wierzytelności. W przypadku, gdy wartość majątku nie pozwala na pokrycie całości długów sąd może zadecydować o ustaleniu planu spłaty lub umorzeniu pozostałego zadłużenia.
- Prawa dłużnika do zarządzania swoim majątkiem są ograniczone na czas wykonywania planu spłaty wierzycieli. W przypadku warunkowego umorzenia zobowiązań upadłego bez planu spłaty wierzycieli ograniczenie to utrzymuje się przez pięć lat od prawomocnej decyzji sądu.
- Postępowania egzekucyjne w sprawie dłużnika rozpoczęte przed ogłoszeniem upadłości zostają zawieszone na czas postępowania o ogłoszeniu upadłości konsumenckiej i umorzone po prawomocnym postanowieniu o ogłoszeniu upadłości. Po zatwierdzeniu przez sąd wykonania planu spłaty nie dopuszcza się wszczęcia postępowania egzekucyjnego w sprawie długów powstałych przed sporządzeniem planu spłaty (poza przewidzianymi w prawie wyjątkami, np. zobowiązania alimentacyjne).
- Informacja o ogłoszeniu upadłości jest wpisana do Krajowego Rejestru Zadłużonych, gdzie jest publicznie dostępna przez 3 lub 10 lat (w zależności od trybu postępowania upadłościowego).
- Ogłoszenie upadłości konsumenckiej jest widoczne w Biurze Informacji Kredytowej (BIK), co może mieć wpływ na decyzje instytucji finansowych (np. jeśli postanowimy złożyć wniosek o kredyt hipoteczny).
Upadłość konsumencka a kredyt: Czy po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej możliwe jest wzięcie kredytu?
Wśród najczęstszych pytań związanych z upadłością konsumencką są te o wpływ takiego kroku na możliwość uzyskania pożyczki lub kredytu hipotecznego w przyszłości.
Dobrą informacją dla osób, które ogłosiły upadłość, jest to, że obowiązujące przepisy nie ograniczają prawa konsumenta do brania kredytów na skutek ogłoszenia upadłości konsumenckiej. Warunkiem jest jednak wykonanie planu spłaty i prawomocne zakończenie postępowania – w trakcie jego trwania dłużnik nie może podejmować czynności prawnych, które mogłyby negatywnie wpłynąć na zdolność do spłaty długów objętych planem.
Nic nie stoi więc na przeszkodzie, by ogłosić upadłość, a następnie wnioskować na przykład o kredyt hipoteczny. Warto mieć jednak na uwadze, że choć upadłość konsumencka nie tworzy barier prawnych, może znacznie zmniejszyć szansę na pozytywną decyzję kredytową. Nawet w przypadku umorzenia długów informacje o nich będą widoczne w BIK i wpłyną na to, jak banki ocenią zdolność kredytową wnioskodawcy.
Zanim więc spróbujemy wziąć kredyt po upadłości konsumenckiej, warto postarać się o poprawę zdolności kredytowej. Poniżej doradzimy, jak to zrobić.
Jak poprawić zdolność kredytową po upadłości konsumenckiej?
- Sprawdzenie raportu BIK – pierwszym krokiem zawsze powinna być weryfikacja dostępnych już danych na temat swoich zobowiązań. Warto upewnić się, że w raporcie nie ma nieaktualnych lub błędnych informacji na temat posiadanego zadłużenia, które mogłyby negatywnie wpływać na zdolność kredytową. W przypadku wykrycia nieprawidłowości można wnioskować o ich sprostowanie.
- Terminowa spłata bieżących zobowiązań – brak opóźnień w spłacie zobowiązań po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej pozwoli stopniowo odbudowywać zdolność kredytową i pokaże, że odzyskaliśmy kontrolę nad swoimi finansami.
- Budowanie pozytywnej historii kredytowej – zanim zdecydujemy się na znaczne zobowiązanie (np. kredyt hipoteczny), warto stopniowo odbudowywać historię kredytową poprzez zaciąganie mniejszych pożyczek czy zakupy na raty i ich terminową spłatę.
Upadłość konsumencka a kredyt: Najczęściej zadawane pytania
Po jakim czasie od ogłoszenia upadłości konsumenckiej można wziąć kredyt?
Pod względem prawnym osoby, które ogłosiły upadłość, mogą starać się o kredyt od razu po prawomocnym zakończeniu postępowania. Realne szanse na pozytywną decyzję kredytową zależą jednak od oceny zdolności kredytowej dokonanej przez instytucje finansowe.
Co z BIK po upadłości konsumenckiej?
Upadłość konsumencka będzie widniała w raporcie BIK przez 10 lat. Nie ma możliwości wcześniejszego usunięcia tej informacji ze swojej historii kredytowej.
Jaki bank udzieli kredytu po upadłości konsumenckiej?
O udzielenie kredytu można starać się w dowolnej instytucji finansowej. Banki oceniają wniosek kredytowy na podstawie obecnej sytuacji finansowej wnioskującego oraz historii kredytowej. Upadłość konsumencka może być więc czynnikiem branym pod uwagę, jednak w przypadku posiadania dobrej zdolności kredytowej możliwe jest uzyskanie kredytu nawet po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej w przeszłości.
Lokalizacje, w których działamy:
KANCELARIA PRAWNA I ADWOKACKA
Kompleksowe doradztwo prawne dla firm z sektora e-commerce, IT oraz farmaceutycznego. Specjalizujemy się w obsłudze startupów, procesach restrukturyzacyjnych oraz bieżącym doradztwie z zakresu prawa gospodarczego i inwestycji. Zapewniamy praktyczne i sprawdzone rozwiązania dostosowane do indywidualnych potrzeb Klienta.
